本月起，第二次车险综合改革在全国正式实施。
近日，某大型保险公司在自有平台的车主管理APP中推送的一则公告引起市场广泛关注：
通俗点说，就是6月份部分地区承保的车险客户的车主会员权益被重置为零，即不能享受积分、洗车和部分汽车保养等相关服务，而拥有汽车心里知道这一点。 这些“权益”是此前大多数保险公司采用的促销手段。
此消息的背景是，车险行业近期严厉打击车险返利，禁止一切以各种名义进行的促销活动。 毕竟佣金回扣是明令禁止的，违规者将被严厉追究责任，涉及的保险公司也可能被关停。
保险回扣一直是监管的红线问题，保险回扣涉嫌违法。 《保险法》第一百一十六条第四款规定：保险公司及其工作人员在保险经营活动中不得给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人任何保险合同约定以外的保费回扣或者其他利益。
禁止回扣也是国际通行做法。 比如香港保险，如果发现回扣，不仅代理人会受到处罚，保单还可能失效。
很多人都知道，佣金返利一直是行业的顽疾。 这是一条你不知道的潜规则，几乎已经成为车险保费业务“不可或缺”的一部分。 但这对行业造成了很大的伤害。 比如，无序竞争导致整体抗风险能力下降，甚至侵蚀保险业偿付能力； 仅以费用为杠杆2023买什么车险，保险公司的经营能力越来越差； 以销售为唯一目标，客户服务水平不断下降； 成立了一批专门从事“交涉违法产品”的非法中介组织； 保险业金融违法违规风险大幅上升等。
禁止和打击回扣，是保险监管部门和合规保险公司一直在努力的方向。 报纸上经常报道的是某保险公司、某代理公司或某从业人员因返利而受到行政处罚的消息。
那为什么这次执行和严格如此严格呢？
从我一生的保险来看，这与最近车险的“二次综合改革”有关。 保险业扩大保险公司经营自主权。 对于优质客户，保险公司的自主系数可以定为0.5，加上最低的ncd系数（风险系数），车险最低折扣可以0.25折。
也就是说，保险公司可以向目标客户提供较大的车险折扣（发票价格），保险公司和销售人员不再有回扣的空间。 如果恶性竞争持续下去，将对行业和车主产生长期的负面影响。
这就是业界所强调的“明折扣”——保单的发票价格就是最终价格。 随着保费下降，赔偿成本和固定成本上升，保险公司的佣金和佣金也会大幅下降。 回扣现象将逐渐消失。
为此，行业主管部门要求保险机构提高风险管理能力，细化目标市场，提高业务管理和客户服务水平。
车险改革后，理论上保险公司对汽车的保费定价存在三倍的差异。 每个公司根据自己的风险控制体系来决定。
对于车主来说，可能不仅仅只考虑价格因素，还会考虑价格、服务、品牌等多重因素，根据自己的消费习惯来确定保险公司。
大约有4亿车主！ 保费下降？
据公安部统计，2022年，我国汽车保有量将达到3.19亿辆，汽车驾驶人数量将达到4.64亿人。
下面保险陪我一生，带你了解“二次综合改革”对老百姓购买车险的影响。
今年车险有哪些变化？
今年保费会降低吗？
多大的事故我应该去保险理赔？
我们先来了解一下商业车险保费定价公式：
商业保险的计算公式为：基本保费*费率调整系数。
基础保费由车辆价格、零整比例系数等多种因素决定。 一般来说，价值10万元以上的家用轿车的基本保费在3000元左右。
费率调整系数=无补偿优惠系数（NCD系数）*自主定价系数*交通违法系数。
NCD系数：是非赔付优惠系数，即根据被保险人的连续保险期限和事故次数确定NCD系数值，从而影响车险费用。 风险越多，保费就越贵，这个系数就是你看的。
交通违规系数：部分省市会将商业保险与车辆或车主的交通违规记录挂钩，比如闯几次红灯、多次超速等，这些也将成为决定车险价格的因素。
自主定价系数：保险公司在一定范围内自主设定的商业保险贴现系数。
而这次独立定价系数进行了调整。 理论上，同等情况下，车险保费最低水平可降低23%2023买什么车险，保费最高水平可提高11%。 这进进出不过34%！
这也意味着车险定价将进一步放开，“好车主”的车险价格将进一步下降，高风险车主的保费将进一步提高。
但2020年车险改革后，过度降价以及市场年轻车主增多，导致事故率上升，直接导致保费与事故率倒挂。
由于独立定价系数的上限，不少企业在承保出租车、大货车、搅拌车等“高风险”商用车时面临困境：如果承保，就受到独立定价系数的约束。定价系数大，保费过低。 风险太大； 如果没有得到保障，就会失去业务。 此次调整将让此类车主和保险公司有更多的选择。
此外，由于新能源汽车商业化比例较高，赔付率远高于燃油车，不少保险公司在新能源车险业务上仍无法实现盈利。 新能源车主的商业车保险未来很可能会进行调整。
因此，对于家庭用车的个人车主，尤其是新能源车主来说，2023年在车险领域省钱还是有些困难的。
多大的事故我应该去保险理赔？
回到省钱上来。 车辆发生危险后选择保险理赔会影响保费。 很多车主都会问：
您应该自掏腰包支付多少钱？
应该报多少赔偿金？
具体来说，我们可以简单计算一下：
汽车保险费由商业保险和交强险组成。 保险公司是否需要理赔对保费的影响不同，不同的事故责任对理赔的影响也不同。
如果这次事故不是您的责任，保费不会受到影响，所以在划分责任时，请不要轻易承担责任，否则来年买保险会心疼。
如果您不幸发生事故，肯定会影响您的保费。 但无论是影响商业保险还是交强险，差别还是很大的。
交强险对保费金额的影响非常有限，所以基本不需要考虑交强险理赔保费的增加。
但如果对方损失超过2000元，或者自己的车辆需要结算，那就得用商业保险了。 与交强险相比，商业保险的保费高达数千元，一旦发生事故，保费波动较大。
每年的商业保险费用与汽车近三五年的事故密切相关。 据测算，一辆标准保费为3000元的汽车，连续五年不发生险情时商业保险费用仅为1080元，三年内发生8次事故则达到5400元。
建议您可以根据车辆损坏情况以及事故责任来判断是否需要脱险。
很多朋友在行车过程中都会遇到不严重的轻微划痕，比如油漆剥落、保险杠划伤等小事故。 他们可以考虑自己修复。
但如果损失金额较大，超过1000元以上，可以考虑通过商业保险进行理赔，这样可以将损失降到最低。
当事故损失不大或难以判断是否索赔时，建议先办理报案定损程序，避免修复要价过高维修过程中本店及第三方。
但暂时不要向保险公司申请理赔。 当保险周期即将结束时，您可以综合考虑事故情况、损失金额、保费增加情况再决定是否理赔。
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